中国平安，中国最伟大的民营保险巨头（没有之一），现在的体量已经在超越中国人寿，如此伟大的保险公司旗下的明星产品“平安福”也是很多人都有接触，甚至都有购买的，但是平安福线下和线上的口碑却截然相反：线下销售异常火爆，网上评价异常坑爹！是有人眼红，故意抹黑吗？还是事实就是如此？真相到底如何，值得深思和细品。保宝也会通过一系列的搬运，从多个角度来评测这款“争议”重疾，希望大家能有所收获。
平安福历史回顾：
年0月份，成人平安福上市。保30种重疾。
年5月，平安福第一次升级，保费增加；新增8种轻症。
年4月，平安福第二次升级，保费增加。将重疾种类升级至45种，轻症不变。
年4月，推出少儿平安福。新增0种特定少儿疾病。
年9月，平安福第三次升级，保费增加。重疾和轻症种类分别升级至80种和20种，加入RUN概念。
年5月日，少儿平安福升级，保费增加。新增轻症三次给付，恶性肿瘤三次给付。
年月5日，平安福第四次升级平安福，没有例外，保费再次增加。新增轻症三次赔付，癌症多次给付，轻症后重疾保额提升，并调整RUN计划。
这篇文章你将了解平安福三大主要保险责任的性价比以及暗坑
平安福重疾险
附加恶性肿瘤疾病保险
附加长期意外险
平安福其实是一款组合型保险，其中有：
个主险（终身寿险）
2个必选附加险（提前给付重疾+长期意外险）
N个可选附加险
好复杂了，看不懂，确实是这样，专业人士都很难一下子看清楚，举个栗子吧：
郝先生，30岁，平安福买50万，交20年，然后就会出现下面的：
一年才2万多，我有50万吨保障哦，好像还可以，俗话说没有对比就没有伤害。
但是一定要互相伤害吗？是的，一定要......
复杂的东西简单化，那我们先拆下，将平安福主要责任拆成3部分
、平安福重疾险，包括3项责任：终身寿险+附加提前给付重疾+附加轻症豁免（被保人）
2、平安福肿瘤
3、平安福附加长期意外险
附加长期意外险
这种意外险，只有一个字：贵！两个字：太贵！三个字：太离谱！
郝先生每年交元，交费期间20年，保障到70周岁，拥有的保障是综合意外身故伤残50万和公共交通、自驾车意外00万
通过简单2步分析，就可发现平安福长期意外险贵得离谱！
平安福长期意外每年保费为元=元（年交保费）??20年（交费期间）?40年（保险期间，从30到70岁）
下面是一款高性价比意外险方案（25元/年保费）
8-65岁，-3类职业可购买年交保费25元，提供如下保障：
、综合意外身故伤害50万
2、交通意外身故伤害70万（额外20万保额，叠加在50万综合意外）
3、意外伤害医疗5万
4、意外住院津贴元/天
上述极致意外险每年只需要25元保费，只有平安福长期意外险的/0，提供相似的意外保障，并增加了意外伤害医疗（5万）和意外住院津贴（元/天）。
分析至此，保宝也实在无语了。。。
当您看到被多收N倍保费的长期意外险时，第一个念头就是——退！退保！换产品！但事情没有这么简单！
条款对解除合同规定如下：
▲附加长期意外险（）条款
附加长期意外险竟然不能单独解约，因为“若您申请解除本附加险合同，主险合同必须与本附加险合同同时申请解除”。
为了阻止消费者获得高性价比的意外险，竟然在“如何解除保险合同”条款中做出如此约定，实在太精明！
平安福重疾险
我们将3项保险责任，合成一款重疾险：
、平安福终身寿险（）
2、平安福重疾险8II
3、附加轻症豁免C8（被保人）
为了便于对比，将终身寿险保额从5万调整到50万，则保费调整为：
*50/5=元
对标产品：复星联合康乐e生重疾险
▲平安福寿险保额为5万，图中保费已按50万进行了相应调整
在保障责任上，除了平安福的特色责任“轻症后重疾/身故保额提升”，两款产品的保障责任基本相同，重疾赔付次，轻症赔付3次，每次20%，身故赔付保额（重疾没有赔付）。
在保费上，平安福比康乐e生贵了约50%
平安福5,元/年
康乐e生0,元/年
我们假设每个被保险人都平均患了次轻症，重疾/身故保额增加了20%，也就是变为60万保额，那么60万保额下的康乐e生保费就是元/年，比平安福依然便宜了元/年，交费20年合计便宜6W多。
有人会说：累计有3次呢！但从精算定价角度来说，患2次甚至3次的轻症概率极低，所需保费很少。
此外，虽说这两款产品从保障责任表面看基本相同，但仔细看条款我们会发现平安福在轻症方面还挖了个坑
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平安福保障的20种轻症中，早期恶性病变、原位癌和皮肤癌在其他重疾险中都是一种疾病（极早期恶性肿瘤或恶性病变），而平安福将其一拆三，所以严格意义上平安福只有8种轻症。
此外，平安福轻症中不包括三种高发轻症疾病：冠状动脉介入手术、不典型心肌梗塞和轻微脑中风。高发轻症的缺失，将使轻症保障大打折扣。
所以，平安福重疾险（寿险+重疾+轻症豁免），比市场上高性价比产品约贵50%，且轻症保障不全。
恶性肿瘤疾病保险
恶性肿瘤疾病保险（以下简称：平安福肿瘤）是平安福新推出的一款附加险，元保费就可以获得50万癌症保障，最多赔付2次00万，似乎性价比很高。
莫急，通过抽丝剥茧分析保险责任条款后，50万肿瘤保险金可不好拿！平安福肿瘤保险责任条款如下：
▲附加平安福8恶性肿瘤疾病保险条款
举例说明平安福肿瘤提供哪些保障：
郝先生为自己投保平安福肿瘤，基本保险金额50万元，20年缴费，年交保费元。不幸在35周岁时患恶性肿瘤，4周岁时又发生恶性肿瘤，47周岁再次发生恶性肿瘤。
35周岁初次确诊肿瘤，平安福肿瘤没有赔偿
4周岁（生存满5年），再发生肿瘤才能拿到50万赔偿
47周岁（再次生存满5年），才能获第二笔50万赔偿，保险合同终止
进一步仔细研读“平安福肿瘤”条款，还有个容易被忽视的坑点：
▲附加平安福8恶性肿瘤疾病保险条款
接上面郝先生例子，如果在34周岁患终末期肾病（尿*症），35周岁进一步被诊断为肾癌，4、47周岁又发生恶性肿瘤，那么是否可获得平安福肿瘤理赔呢？
答案竟然是No！！！
因为郝先生在34周岁获得平安福重疾险的尿*症重疾赔付后，而平安福肿瘤效力已经终止（因发生恶性肿瘤之外的情形导致平安福重疾险合同效力终止）
想获得平安福肿瘤赔偿需要同时满足以下条件：
、首次确诊重疾必须是恶性肿瘤，而非其他重疾，否则平安福肿瘤效力终止
2、首次确诊恶性肿瘤生存5年以上
3、生存5年后再次确诊恶性肿瘤平安福肿瘤看似保费便宜，但要获得恶性肿瘤赔偿绝非易事。如果真想获得额外重疾保障，不如直接购买高性价比纯重疾险，譬如百年康惠保。
王先生的百年康惠保投保示例：
▲百年康惠保投保界面
30岁郝先生，保额金额30万
选择保障到70周岁，00种重疾保障
交费期间20年，年交0元
如果在34周岁确诊尿*症（恶性肿瘤），直接获赔30万，简单明了！
如何抉择，显而易见！
平安福升级中的坑
平安福的精明还在于它不按常理出牌！
一般人的逻辑是：虽然平安福3项主要保险责任——意外险贵得离谱；平安福肿瘤一堆赔付前置条件；平安福重疾险也贵50%左右，但一分价格总应该一分货吧。
可惜，这个逻辑难以用在平安福上，平安福贵≠保险责任更加宽松。
以下两张图，分别是平安福和重疾险条款对于轻症“脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤”的定义
细心的读者一定发现，平安福版的脑动脉瘤定义加上“开颅”两字，诊断标准更为严苛。升级本是让利于民，借着升级名义，提高理赔标准，这是极其罕见的！
如果得了脑动脉瘤，仅做了微创手术，没有实施开颅手术，平安福是否赔付呢？
下面是摘自朋友圈的案例
平安最初“拒赔”，理由为“没有达到条款要求”，因赵女士是通过微创手术治疗，条款中要求必须是开颅，后经过多次沟通，45天后赔付3万元。
产品这么贵，条款又严苛，保险专业人士见到平安福只能摇头叹息！
与其亡羊补牢，不如未雨绸缪。平安福，能劝一个是一个吧。
所以说准备购买平安福的消费者，请仔细读一下条款，算一下费率，盲目迷信大公司，那是跟自己荷包过不去。
已经买了一年、二年、三年的平安福消费者，请拿出保单找专业人士分析一下，需要做保单年检啦！
其实我们一直坚持保险产品应趋于简单化，而不是复杂化，不能把所有类型和功能的产品都堆上去，然后和大家玩文字游戏。
如果已经拥有了平安福保险的，那么说明你还是挺有保险意识的，挺好，但是对不对，贵不贵，合适不合适，大家是仁者见仁智者见智，如何是土豪，那么请随意，如果非土豪，重感情的，也请随意，如果有疑问的，可以随时咨询保宝。
最后给大家普及一下什么是最好的重疾险？
买重疾无非就是买保额，就是生大病，保险公司能一次性赔付我多少钱，这笔钱就是保额，这笔钱可以解决四个问题，第一得大病有足够的钱采取积极治疗，第二有足够的钱可以选择更好的治疗方式，第三保证5年康复期间高质量的度过，第四作为家里的支柱，5年康复期间不能工作，因为收入损失，解决家里房贷车贷，小孩上学，父母养老的责任。所以买重疾就是买保额。
那么什么是最好的重疾呢？
就是把钱用在刀刃上，把所有的钱全部用在保障上，不要有其他责任。比如有一些重疾险附加的有分红责任，返还责任，多了这个责任，保费就要多交好多钱，本来可以保到50万，因为增加了这些所谓的“优势”，导致保额成了20万，就行螃蟹身上绑了一个很粗的绳子，这样就很不划算，保险公司无非是拿我们多交的保费去做理财投资，分红还不确定，到头来给我们一点点小利，太不值当，有没有想过，万一家里有人生大病，本来能赔到50万，结果给了20万，同样的保费，这个时候需要我们实打实的多掏30万，很多家庭就被击垮了，所以买重疾就是买保额，最好的重疾就是很纯粹的重疾，把钱全花在保障上，不要给我来虚的，实在点就行。
我们保险一交十几二十年，一保一辈子，自己不专业就很难弄清楚这些东西，很容易就被保险公司营销，辛苦一辈子，导致花了很多冤枉钱，走了很多弯路，真正对自己负责的还是自己，所以找一个靠谱的保险顾问，或者自己有时间和有精力的可以多
